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信贷文化心得体会

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信贷文化心得体会篇一

信贷合规学习心得

信贷合规学习心得

近期,我行开展了信贷合规文化宣讲学习活动,学习了信贷操作中8个案例,有成功化解风险的,也有操作不当风险加大成不良贷款的,结合平时在工作中实际情况,对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。现就此次学习活动的心得总结出几点体会。 一、提高思想认识,提升自身觉悟,强化责任感,树立正确的人生观、价值观。当前社会关系复杂,充满了各种诱惑,甚至存在不少陷阱。作为一名银行信贷人员,只有严于律己,保持良好的生活作风,树立正确的价值观取向,杜绝高消费、杜绝黄赌毒等不良恶习,远离社会闲散人员,才能防患于未然,远离违法犯罪。

二、加强规章制度的学习和理解,提升业务技能。作为一名银行信贷条线员工,我深深地认识到,规章制度的重要性,办理每一笔业务、审批每一笔贷款,都要严格按照规章制度要求,认真审核客户提供的每一份资料,确保资料的真实性、有效性和完整性,准确把握好风险管控与收益的关系。因此,只有通过不断学习规章制度,才能知道办理一笔贷款需要提供哪些材料、如何辨别客户提供资料的真实性、什么样的客户能贷款、能带多少、什么样的客户不能贷,才能提高风险识别能力。通过案例分析,不难发现,有一部分不良贷款的形成是由于信贷员贷前调查不深入,经营财务与资产负债信息分析不透彻,缺少有效交叉验证,调查报告与实际情况失真,误导审查审批决策?;褂行┛突峁┬榧僮柿?,由于经办人员风险识别能力不足,导致未能及时发现,造成不良后果。

三、提高责任心,强化规章制度在日常工作中的落实。细节决定成败,在信贷业务办理过程中更是如此。作为一名信贷人员只有提高工作责任心,严格要求自己,注重细节,才能做到事事合规、处处合规、一直合规。不能因为匆忙,放松对一些资料的审查,通过银行流水上面的一条记录、进销货单据上的一个电话号码等等细节都有可能发现不少问题,我们只要按照规章制度认真审核,深入开展实地调查,都能有效识别。

四、牢固树立合规意识,坚持合规办理每笔业务。在业务的办理中难免会遇到一些客户不符合我行贷款条件,但由于客户资产实力良好,部分信贷员认为该类客

户具备还款能力,便忽视了制度规定,对此类客户进行包装、伪造虚假经营项目,进行贷款申请,究其根源,是由于信贷员合规意识不足,办理业务凭经验,不按照规章制度办理造成的。

作为一名信贷人员,我将不断提升思想觉悟、提高合规意识、坚持合规,更加努力地学习各类规章制度和信贷业务禁止类行为规定,将制度应用到实际工作中,提高岗位履职能力,为银行更好地发展而努力奋斗。

新港 孟辉{信贷文化心得体会}.

2015.11.27

信贷文化心得体会篇二

支行信贷工作心得体会

风雨兼程,一路高歌前行,身为中国农业银行发展银行的县支行信贷管理人员,承载着运转建设社会主义资金枢纽的重任,在感到光荣为之自豪的同时,更深感自己身上沉甸甸的责任。春蚕到死丝方尽,蜡炬成灰泪始干,在工作中我像每一位银行信贷管理人员一样,不辞劳苦,成年累月奋斗在信贷流程线上,重复着对别人来说单调,对社会建设却无比重要的使命。一路走来,风雨兼程,付出与收获同行,让我深有感触,受益匪浅。在不断学习、工作中,我越来越认识到信贷管理文化的重要性。在市场竞争中,银行要占领市场取得佳客,就要不断改善经营活动,开展创新信贷业务,建立起一种不断开拓、敬业爱岗的信贷精神,形成巨大的向心力和凝聚力。在银行信贷管理中,为极有成效地防范信贷风险,银行就要通过有形的制度来规范职员的活动和行为。这时也更需要一种无形的力量,价值观念、道德观念上对信贷管理人员进行软性约束,使信贷管理人员在观念上确立一种内在的自我约束的行为标准,从而自觉地防范信贷风险。特别是随着社会经济增长、结构调整和企业组织形式的变化,农业发展银行信贷业务随之呈现出新的特点:信贷业务快速发展,信贷产品日益丰富,信用主体、信用方式、信用投向等日趋多元化和复杂化,信贷风险更难把握。与此同时,也因外部监管的进一步规范、严格,如何在依法、规定经营的基础上,信贷管理既能贴近市场,贴近客户,更上一层楼,保持灵活的适应性,同时又能有效防范和控制风保障业务稳健发展,对农发行提出了更高的要求。这时就需要信贷文化发挥它的作用,信贷管理文化建设对防范信贷风险,促进银行各项业务健康发展起着决定性的作用。在逐渐工作过程中,我深有体会,深刻地认识到,信贷文化作为一种相对独立的文化构成,信贷文化有着很强的专业性。身为一个合格的信贷人员,不仅要真正掌握并熟练地运用银行内部的各种规定和程序;而且还要求我们每一位信贷人员应具备银行知识以外广泛的专业知识,只有这样才能在工作中作出科学准确的判断,确保信贷资金的安全和效益。身为农发行信贷管理人员,还有较大的责任性。目前信贷业务是银行业务经营的主体,信贷资产质量是银行生存、发展的基础,是银行经营的生命线。这种责任关系到银行的生存和发展。信贷管理文化的这种责任重大性特征是其他企业无法比拟的,这让我们感到身上重担不容我们丝毫放松,时刻以高标准严格要求自己,精益求精,在平凡而又艰巨的工作中做出伟绩来。先进的信贷文化既能够为银行制度的建立和完善提供思想和信念支持,又能弥补制度的不足,为银行信贷业务的有效发展奠定良好的思想基础。近几年来,通过全行上下信贷管理人员下的不懈努力,农业发展银行新型信贷文化的建设成效显著,形成了以管理制度化、经营规范化、审贷专业化为特征,以团结、协作、务实、敬业为核心,鼓励创新、强调效率、崇尚科学管理、重视人才培养的新型信贷文化雏形。为适应新的内外部经营环境,今后一个时期农业发展银行信贷管理工作要走出更大的辉煌,就应遵循商业银行稳健经营的原则,加快农行信贷结构的战略性调整,积极推进信贷管理系统的建设与应用,全面推行资产质量五级分类管理,着力建设有农业发展银行特色的新型信贷文化,要我们每一位信贷管理者,做先进信贷文化的倡导者、传播者和培育者,充分发挥文化在制度约束中的重要作用,让信贷文化成为信贷风险的又一道防线,切实提高农发展主体业务风险控制能力和综合竞争力。为信贷经营管理注入新的生机和活力,让信贷事业因我而辉煌。

信贷文化心得体会篇三

贸易银行员工关于信贷文化建设的工作体会

贸易银行员工关于信贷文化建设的工作体会 信贷是在经济活动中,贷款者向借款者供给货币,后者定期回还并支付利息的行为。在社会主义条件下,农业信贷是金融组织在农村吸收存款、发放贷款的信用活动的总称,是动员和分配农村中暂时闲置的货币资金,在供给农业再生产进程中资金周转的一种情势。而信贷文化是指信贷管理工作中所构成的价值取向、行为规范的总称,其作用力具有持久性特点。信贷员、管理职员是信贷文化的载体,信贷管理工作要用现代先进的信贷文化来规范信贷经营行为,服务农村经济发展。 一、从农村信贷的必要性看信贷文化建设的重要性 农业是国民经济的基础,农业发展银行是建设新农村的银行,在支持农村经济发展的进程中,要把信贷文化建设当作当前的一项重要任务,在业务发展的同时,丰富和提升信贷文化。 ①社会主义农业生产是商品性生产,在伴随着商品运动的资金运动进程中,必定会有一部份货币资金暂存在农业生产、经营单位和农民企业家手中。农发行通过信贷情势支持农村企业发展,同时也巩固了这部份企业存款,将这部份资金吸收和集中起来了,在不改变资金所有权的情况下,有计划地用于农业生产。②农业生产周期长,资金周转慢,受自然灾难的影响大,农民在生产、生活方面不可避免地会碰到资金不足的困难,需要依托农业信贷解决。农发行在信贷投进的同时,也在向农村传播农发行的信贷文化。③农村有着广阔的市场潜力和发展潜力,农业本身的积累又十分有限。为满足农业扩大再生产的投资需求,必须在加大财政投进的同时,跟进政策性信贷投进和贸易性信贷投进。④农村金融机构特别是农业发展银行,可利用信贷这个经济杠杆,通过调理贷款的范围、数目、利息率和偿还期限等,增进农业生产结构的公道化调剂,引导农业生产适应国民经济发展的宏观要求。 农发行在支农工作中,要建立“为三农贡献气力,为客户创造价值,为银行赢得发展”的信贷理念,以科学发展观为指导,以客户为中心,以服务三农为己任,在为社会创造财富的同时为农发行的可延续发展打下坚实的基础。 二、信贷文化对支农工作的引领作用 随着社会主义市场经济的发展,城市经济发展的速度明显快于农村经济发展的速度。固然近几年国家采取了一系列的支农、扶农、惠农措施,然而,仅靠财政的有限投进,远远不能满足农村经济快速发展的需要。资金依然是农业发展的关键因素:一方面,农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈,可客观上却存在着农户散布广、户数多且单个范围小的题目,农村受贷面广,出发点低,资金需求量大的特点,决定了农发行必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应;另外一方面,农业企业对资金的需求量大与农发行信贷准进门坎高的矛盾日益突出。就农业企业当前的范围而言,基本上都是国家界定的农业中小型企业,在农业利润相对较低,企业本身经济实力不强、固定资产较少和社会缺少担保的情况下,有抵押的企业嫌农发行办理贷款的手续繁琐;没有抵押的企业则根本就没法获得贷款。这些年来,农业领域被金融界视为高风险、低效益领域,其信贷需求的被满足程度远远低于其他领域,全国金融机构存款约20%来自农村,而农业类贷款只占到全国金融机构贷款总额的4%,资金缺少题目成了制约农业发展最主要的因素。[!--empirenews.page--] 在这样一种信贷环境下,农发行的信贷文化建设显得特别重要。农发行的信贷文化是以全行的基本职能为根据的,现阶段的基本职能则是建设新农村的银行。这就要求农发行的政策导向、制度规范、形象设计、人文理念等均必须向农村倾斜。通过信贷文化的引导,使农发行的信贷投进在农村有新的突破,使农发行对农口企业的扶持不再畏首畏尾,使农发行真正成为农民致富的贴心人。 三、用核心理念统领信贷文化 农发行的核心理念是:“至诚服务有效发展以人为本构建***”,“建设新农村的银行”是贯彻落实党中心国务院提出的建设社会主义新农村的客观要求。党的十六届五中全会从社会主义现代化建设的全局动身,明确提出要继续把解决“三农”题目作为全党工作的重中之重,实行产业反哺农业、城市支持农村,对推动社会主义新农村建设提出了新的更高的要求。面对新情势,农发行作为以服务“三农”为根本宗旨的国家农业政策性银行,支持建设新农村是我行当仁不让的责任,也是我行必须承当的义务。 “服务三农,成绩你我”是农发行的

信贷支农理念,同时也必须是农发行支持新农村建设的具体行动。把“增加投进,防范风险,进步效益”作为全行业务工作的重中之重,加大主体业务支持力度,确保粮食收购政策的有效落实,大力支持发展农业产业化龙头企业,积极审慎支持农村基础设施建设,加强风险防范,进步信贷资金使用效益等工作,既是信贷文化的延伸,也是信贷业务发展的必定。至诚服务,既是统领政策金融企业的文化主题,也是信贷文化的根本。把客户当上帝,千方百计地为客户提供优良、便捷、高效的服务,永久是农发行人必须信守的道德原则和服务理念。有效发展固然指的是农业发展银行全行的发展,可在一定程度上取决于信贷业务的扩大和有效资产的良性运转。因此,不论是融会于信贷业务中的信贷文化,还是其他专业的文化,都没法偏离有效发展这个整体目标。以人为本就是要充分发挥每个员工的主观能动性和工作积极性,信贷员是全行的中坚气力,重视和提升各部分员工的政治素质、思想素质、文化素质和业务技能,既是宏扬农发行企业文化的需要,也是深化信贷文化内涵的需要。构建***是社会文明创建工作的需要,也是农发行向现代银行迈进的需要,更是信贷文化建设的需要。***,是发展的动力,也是人们的终纵目标。 四、信贷文化建设的重点是进步员工积极性 为进步员工的业务能力,增强员工的使命感,信贷文化建设要从基础工作做起,要应用多种情势向员工传输政策法规、专业理论、操纵技术等多项内容;对上级行的新文件、新精神要采取多种情势迅速传达贯彻;经常性的展开部室之间、岗位之间、员工之间的交换学习活动,推动全行整体水平的进步。农发行基层行还应依照党建制度化、规范化、科学化的要求,大力展开理想信念教育,增强每位员工的责任感、使命感。使每个员工充分熟悉发放农业信用贷款是利党、利国、利民、利行的实事,不但有益于解决农民和农业企业贷款难的题目,而且还有益于扩大内需,弄活农村市??;不但有益于涉农银行本身业务的发展,改善经营,改善服务,而且还有益于密切基层农发行与群众的关系,增强银行与广大农民的血肉联系,进步着名度?;鼓茉鼋窬媒】捣⒄?,增进社会***。[!--empirenews.page--] 作为一位新进行的行员,对信贷文化的熟悉尚浅,应当加强本身学习,深进理解农发行的企业文化,增强本身的使命感;作为一位中国***党员,更应当高标准严要求,在工作中起模范带头作用,全身心的投进到为三农事业做贡献中往。每个***员和每个农发行人,都应当忠于组织、忠于事业、忠于职守。 贸易银行员工关于信贷文化建设的工作体会的延伸浏览——两全其美城编辑总结心得体会5种写作方法 (一)简略写出自己浏览过的书籍或文章的内容,然后写出自己的意见或感想?;痪浠八?,就是利用自己的话语,把读过的东西,浓缩成简略的文字,然后加以批评,最重要的是提出自己的看法或意见。 (二)将自己浏览过的文字,从写作技能的观点来评论它的优劣得失,看看它给人的感受如何,效果如何。 (三)利用原文做导引,然后发表自己的意见。比如我们可以援用书中的一句话做为引导,然后发表见解。

(四)先发表自己的意见或感想,然后援用读过的文章来做印证。 (五)将读过的东西,把最受感动的部份做为中心来写;也能够把自己当作书中的「主角」来写;也能够采用书信的方式来写;更可以采用向老师或同学报告的方式来写。

信贷文化心得体会篇四

信贷员心得体会

银行警示教育案例学习心得体会

在国有商业银行的改革和发展取得显著成绩的同时,基层机构案件濒发的问题却始终没有得到有效的控制。这些案件的发生,不仅给国有商业银行造成了巨大的经济损失,也给其社会形象带来了不利影响。如何通过剖析案件成因,从源头上防范银行案件的发生,是各级银行机构都应该思考的问题。通过对《代价》警示教育案例的学习,结合自己在银行多年工作的体会,在案件的防范对策方面谈一些粗浅的看法。{信贷文化心得体会}.

(一)端正经营理念,促进银行业务稳健、快速发展。以价值最大化为经营目标,是国有商业银行在改革和发展过程中早已明确了的经营指导思想。银行各级经营管理者在实际工作中要坚决抛弃只求规模、不讲质量。{信贷文化心得体会}.

(二)加强内部管理,建立和完善科学的管理机制。商业银行应根据银行的发展战略、经营思路和年度综合经营计划,建立和完善以经济增加值为核心、权责利相结合的绩效评价和考核机制。建立健全、合理、有效的内部控制体系,强化全行员工的风险意识,构筑内部稽核、委派会计主管、业务检查、风险管理、审计监督等多层次的风险抵御防线,形成监督合力。强化和落实各级分支行经营管理责任,推行问责制,加大责任追究力度,尤其对案件频发的机构负责人要实行引咎辞职制度。

(三)以人为本,构建和谐团队,加强员工队伍建设。银行机构要把每一位员工都当作主人和价值创造者,建立公正、公开、公平的

薪酬、晋升等激励办法,为员工搭建稳定的、通畅的发展空间。弘扬企业文化,培养员工的敬业精神、进取精神,提升员工对银行的忠诚度和贡献度。同时,经常对员工开展警示教育,定期进行员工排查,及时掌握员工的思想和行为动态,将案件隐患消灭在萌芽状态。

(四)强化合规经营、合规操作意识,培育合规文化。不断强化经营管理者和员工的合规经营、合规操作意识,做到人人主动合规,事事处处合规,逐步培育和形成良好的合规文化。 警示教育对防范案件风险具有十分重要的意义。进行警示教育,应该注重引导员工思考人生目的、人生价值、人生态度等问题,对照案例校正人生坐标,增强自律意识。在教育中陈述反面典型的犯罪过程,则应尽可能避免提及犯罪技巧和躲避检查伎俩,以免被居心叵测之人仿效借鉴。同时,要多挖掘犯罪根源,少展现个性细节。尽管犯罪形形色色,种类多样,但走上违法道路,都有其共性所在。应该从纷繁的犯罪个案中抽象出共性的东西来教育人,在提及违纪犯罪实例时要对内容和具体细节把关。通过对违纪犯罪现象的理性分析,让员工明白一个道理:人的堕落,并非偶然,都有一个不知不觉从小变大的渐进过程,都因循从小恶到大恶,最终走向身败名裂的轨迹,如果不拘小恶,忽微?;?,明天走上犯罪道路的可能就是你自己,从而让员工真正得到警示读《代价》感想读完《代价》一书,思绪万千,心情非常沉重,一桩桩一件件发生在我们身边的、活生生的案例使人喘不过气来,真是痛心疾首,既有对他们所犯罪行给国家财产和建行声誉造成巨大危害的痛恨,也有对他们缺泛法律知识、追求金钱享受、断送美好前程而惋惜。这本

书通过透视活生生的案例来敲响我们的警钟,解读《中国建设银行警示教育案例》我们发现从福建省福州市城北支行林妮娜挪用公款案到山西太原市万柏林支行邵进民诈骗案,从甘肃省兰州市铁路支行的连环骗贷案到湖南省常德市安乡支行朱卫挪用公款案。在这些内外勾结、相互串通且重蹈覆辙、骇人听闻的大案、要案中,让我们看到了银行暴露出内部控制和风险管理方面还存在一些急需要解决的问题,也给我们带来了深刻的警示。

俗话说:覆水难收。员工应在做每一笔业务是要控制好风险,要以清醒的头脑面对。一失足成古恨,不要轻易以身试法,否则监狱的大门将为你敞开;而领导要当好优秀的“领头羊”,要真正实现领导的管理价值。领导与员工要从各方面自我提升,科学技术不断提高。双管齐下,那么所谓的“代价”将会降低到最低的限度。

楚露盈{信贷文化心得体会}.

2013-7-2

信贷文化心得体会篇五

对国有商业银行不良信贷文化的反思

【题要】作为金融的审计和监管人员,我们应该对现存的不良信贷文化有一个了解。笔者试图从不良信贷文化的普遍性和隐蔽性做一个深入的分析,提出了从规范制度入手铲除滋生各种不良信贷文化土壤的观点,希望能为金融审计和监管人员带来一些启迪和思考。一、问题的提出 商业银行在由专业银行向商业银行转轨的过程中,培育健康的信贷文化至关重要的,因为不良信贷文化正在日益成为不良贷款滋生的主要诱因。因此,很有必要检讨商业银行现行信贷经营管理中存在的不良信贷文化的各种表现形式。在日常信贷风险监管中,许多信贷经营管理人员常有一些习惯性思维方法和做法,涉及信贷决策、贷后管理、企业财务分析等各方面,这些习惯思维带有一定的普遍性和隐蔽性,已构成商业银行不良信贷文化的主要方面,正逐渐取代过去围绕规模放款、越权审批、行政干预、账外经营等显性问题,已成为当前乃至今后不良贷款形成的主要因素。本文结合当前国有商业银行不良贷款形成原因的新变化,利用理论与实际相结合的分析方法,试图对其危害性进行剖析,并就如何培育健康的信贷文化做些初步探讨。二、不良信贷文化的主要表现形式及其危害性分析(一)信贷决策的观念误区 信贷决策是银行信贷管理最为关键的环节。正确的决策方法是根据国家有关政策法规,从银行利益出发,在立足于对借款人的偿还能力准确判断的前提下审查信贷业务的技术、经济和商业可行性,分析其主要风险点,制定防范措施,依据该笔信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。决策依据的核心是借款人的偿债能力分析,而担保抵押是规避和防范信贷业务固有风险的措施之一,相关效益则是贷款的效果,这二者均不应成为贷款与否的充分条件,其他因素更不应成为决策的依据。但在信贷决策实践中,以下思维方式却有一定的普遍性。 1、有担保的就是好贷款。这是贷前贷后及审批阶段常见的思维方式。其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。当然,强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非,而且应大力提倡,相对专业银行时期主要发放信用贷款、行政命令贷款而言,这是国有商业银行信贷文化的一大进步。但是,抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件,而不能也不应成为充分条件。过于强调抵押担保关系,使之成为贷款的充分条件则难免矫枉过正,导致不良后果。从理论上讲,信贷资金作为一种生产要素只有在企业生产过程中才能实现增值,进而还本付息,如果审批阶段把关不严使资金遭受损失,再追索第二还款来源会造成社会资源的浪费。实践中常有因担保单位是AAA级企业、上市公司或跨国公司等而轻率放款的现象,从而出现了某国际信托投资公司担保下其下属服务公司(拥有的全部资产是几台电脑和一台复印机)也能从银行贷款数千万元的怪现象。事实上,将抵押担保作为银行贷款充分条件的习惯思维正成为当前不良贷款形成的一个重要的、带有一定隐蔽性的原因。一是部分企业或当地政府利用银行信贷文化中的这种不良习惯,套取信贷资金,一般以提供抵押担保为承诺,贷款后再使担保单位改制重组,摆脱连带责任或者干脆设置无实际担保能力的"虚拟"担保人或"虚置"根本无法处置的抵押物来"帮助"银行"完善"贷款手续以取得资金。这种隐蔽性的行政干预正取代原来的直接干预影响着贷款的正常决策。二是贷款行往往以抵押担保合乎总行要求为由逃避上级行检查。例如,某总行规定土地使用权抵押率不超过50%,房产的抵押率不超过70%,部分行不顾当地实际机械执行,以当地评估事务所的评估结果按最高比率(或接近)设置押抵额,不关注借款人偿债能力即放款,表面上看贷款手续齐全,实际上隐含着巨大的贷款损失风险和道德风险。作为一种健康的信贷文化,不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿,即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析。实践中对第二还款来源的追索经?;崾艿秸稍?,存在变现难、执行难等诸多问题,加大了银行经营成本。而且追索担保人还往往会恶化银企关系,培育不出真正意义上的战略伙伴,尤其在信贷买方市场中,更不利于商业银行在当地的长远发展。[!--empirenews.page--] 2、为争办按揭业务而贷款。这是各级行信贷审批会议上常见的补充说明。实际上,伴随按揭业务发展的是房地产开发贷款高达两位数的不良率。按揭市场的竞争是残酷的,但不能以牺牲开发贷

款的资产质量为代价。办理按揭贷款能转嫁开发贷款的风险,是一种比较理想化的判断,理论上至少存在以下几种不确定性;一是开发商在贷款到位后不一定能将楼盘顺利建设到预售程度(出于对东南亚金融?;蟹康夭?quot;经济泡沫"商品房预售门槛正不断提高的考虑);二是商品房积压、销售不畅,无足够客户申办按揭贷款;三是开发商在取得按揭贷款后不用于归还开发贷款,而挪用于滚动开发新项目。因此,发放按揭贷款并不能必然化解开发贷款风险,为争办按揭业务而贷款就像当年为争存款而贷款一样不宜提倡。 3、反正钱已借出去了,转贷是没办法的事。这是转贷款申报、审批过程中的常见心态。当一笔贷款即将到期或逾期时,选择依法收贷还是转贷是一项责任重大的决策,因为最初的贷款合同一般均已约定信贷资金用途和还款来源,转贷意味着依原定用途使用贷款在计划时间内达不到预定效果,致使原有还款来源不能落实。这时要特别注意分析企业难以还款的内在原因以及识别贷款风险,若发现企业经营管理存在较大的潜在风险且在拟转贷款期限内无化解可能则应坚决收贷。否则,一味转贷只会丧失收贷时机,掩盖资产质量,使企业怀有侥幸心理,弱化其还款积极性。实践中存在的较普遍的不良现象是经办行明知借款人销售收入下降,成本费用升高,资金运营渐趋困难,效益明显下降或担保人经营不断恶化,但碍于情面常有意或无意地盲从于企业经营将会好转的保证而予以转贷,待下定决心依法收贷时,企业净资产已所剩无几,失误的转贷决策实际上导致了贷款损失的进一步扩大。 4、银企关系好,在他行有不良贷款关系不大。类似的习惯性思维还包括企业负责人是当地政府部门领导,很有实权;或与本行某领导关系好,借款人不还别人的也会先还本行的贷款等。此类企业在其他行有不良信用记录,已属信贷大忌,反映其社会信用观念,或者实际偿债能力并非如报表反映得那么好;同时企业负责人在当地影响越大,将来不还款时,追索的难度也越大,尤其是在当前各行各业岗位交流频繁的用人体制下,这种思维方式的另一种危害是与领导关系好的企业往往给人以企业信用好、一切正常的错觉,进而导致银行放松对企业正常的信贷调查与管理。部分企业则利用银行这种不良信贷习惯进行投机,信贷经营管理尤其要关注这些所谓"能人"背后的真实经济实力,提防为其"繁荣"表象所迷惑。关系好不可能是永恒的,贷款安全最终靠的还是企业偿还能力的强弱。 5、向投资收益高的项目发放贷款风险小。这种思维方式还包括项目属政府重点工程,或投资收益很高等。对此要考虑两个问题,一是在市场经济条件下,社会资源的自由流动与竞争性配置必然使各行业利润趋向于平均化,高收益一般伴随着项目的高风险,银行不能只看到项目的收益而看不到项目内在的风险。二是除了按总行项目贷款的规定受理审批外,还要考虑贷款收益与风险是否相匹配。借款人往往是投资人,是项目成功的主要受益人,理应在根本上承担项目经营风险,银行不应承担过多的应由投资人承担的风险,而仅取得债权人的收益。因此好的投资项目若风险实际上要由银行承担的就不一定是好的贷款项目。{信贷文化心得体会}.

[!--empirenews.page--](二)贷后管理的观念误区 贷后管理历来是国有商业银行信贷经营管理中较薄弱的环节。除了体制、政策等原因外,一线信贷人员的素质及其不良信贷习惯也是极为重要的成因。这些不良习惯在信贷人员中的广泛传播,削弱了其对贷款风险作出及时、准确判断的能力。 1、能还息就是好贷款。这是贷后管理中较流行的思维方式,虽有一定道理,但不绝对正确。因为一方面,还息来源很重要,还息是来自正常业务收入还是不固定的投资收益,是企业经营利润还是他行借款,有些项目贷款还息甚至来源于银行自己的贷款本金等,这都是银行贷后管理应关注的;另一方面,能还息不代表能按期还本,也不代表第二还款源落实?;瓜⒖稍黾右械逼谑找?,但若不能还本,银行仍得不偿失。这种论点的危害性在于相当部分经营管理人员因企业能还利息而作出企业运作正常的判断,进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷,忽视了企业在保证按期还息的承诺下,挪用贷款于高风险项目,经营状况渐趋恶化的可能。 2、贷款发放后资金调度是企业内部的事,银行不必干预。每笔贷款的发放都有其指定的用途,企业有权调度、使用其借入资金,但应履行合同中规定的义务,按用途使用,这也是保证还款的一个前提。倘若任由企业将做贸易的流动资金挪用于固

定资产项目,一个楼盘的开发贷款用于另一楼盘的开发,而这些固定资产项目或新的楼盘并没有经过银行组织的可行性评估,这种资金调度必然加大贷款风险。更多情况下,贷款被借款人转移到关联企业、母子公司,使借款企业逐渐空壳化,导致债权悬空,这种资金调度行为银行必须依法干预。 3、贷款肯定能收回,企业用什么来还并不重要。这种说法就像能还息就是好贷款一样不是绝对正确的。这里且不论其还款承诺是否真能实现,假设企业的确是一个好企业,关注企业还款来源仍是必要的。因为经办行沿需要预防贷款企业因可能上市,其他行欲将本行贷款挤出,形成本行贷款被"顶替"的风险。因此,实际工作中,经办行不应满足于按期收贷,还应加大营销力度,建立更加牢固的银企关系。由于放松贷后管理而失去好客户同样是错误的。 4、别人欠了企业的钱,企业才欠银行的贷款。这种说明本来是信贷员追债时企业的搪塞之言,但遗憾的是某些信贷员常信以为真,视其为理所当然可以理解。应收账款过大是当前企业存在的一个普遍问题。应收账款中有正常的,有不正常的;有些企业努力清收,有些企业则不然,尤其债务人是其关联企业时("猴王"公司破产案披露的关联占用及其给银行造成的损失是触目惊心的)。对此,银行不应坐等,而应加大催收力度,对借款人怠于行使的债权可依法行使代位执行权,直接向债务人的债务人收款,而不能任其相互拖欠。 [1][2]下一页 5、企业要避税才做假报表可以理解。这种说法常见于贷款审批及贷后管理阶段,尤其是房地产开发企业为避税而缓结销售收入,甚至隐匿收入,虚构成本,常常造成账面亏损的假象。银行经办人员即使对企业避税行为无法干涉,出于银行利益亦需要弄清企业真正的经营成果,不能任由企业提供假报表而不加制止。企业当期的销售收入、成本利润、资产状况等主要财务数据一定要准确,必要时,经办员要根据企业实际情况直接调整企业报表,为各级信贷决策提供准确依据。

[!--empirenews.page--](三)财务分析的观念误区 海外金融界有句很流行的话"魔鬼总是隐藏在细节当中"。关注细节是财务分析的关键。实际工作中,一些信贷人员不以为然,尤其对企业偿债能力指标进行分析时,普遍存在着不核实数据机械套用公式、以个别指标代替全面分析、抓住一点不及其余的粗放型分析方法,使分析结果误导经营者和管理者,成为诱发不良贷款的原因之一。 1、流动(速动)比率高的还款能力强。流动比率即流动资产/流动负债,与速动比率、应收款周转率、存货周转率等共同构成银行判断企业短期偿债能力的指标体系。流动(速动)比率高的还款能力强,是经办行客户评价报告、贷款分类工作底稿中常见的结论性用语。这种判断方法有一定道理,但不具有绝对性。首先,流动比率或速动比率所包含的经济内容必须建立在已经核实的基础上,比如应收账款的合法性、有效性、存货的真实性等。如不核实比率的真实性,财务分析只能误导使用者("银广夏"事件是编造虚假销售收入和利润的典型案例)。就速动比率而言,除了核实货币资金、短期投资、应收票据、应收账款及预付货款(传统上统称速动资产)外,还须考虑预付货款的数量和占比。如果占比过大,应予适当扣除,原因是它的下一个周期目标很可能是存货,而且是存货中的原材料,也可能是固定资产和长期投资,但决不是现金,当然不能用来偿债。因此站在银行的立场,应实事求是地剔除预付货款。其次,流动(速动)比率仅是判断企业短期偿债能力指标体系中的其中之一,要结合应收账款周转率、存货周转率共同分析才有意义,比率分析不能代替应收账款的账龄分析、存货结构分析。第三,使用计算结果时应理解其代表的经济含义。例如房地产开发企业待售商品房按现行会计制度均反映在企业存货中,流动比例往往较高,但并不代表这些存货真正能作为流动资产在短期内变现还债,所以指标分析切忌以偏概全,脱离企业实际情况生搬硬套。再比如,关于流动负债的分析,也要视企业具体情况而定。企业负债构成如果以有息负债为主,则流动、速动比率应适当提高才能保证利息支付的需要。反之,保持适度即可。第四,财务分析还要结合企业的法律关系,有些人常用企业的汇总报表或合并报表来进行比例分析,进而判断企业的短期偿债能力,这也是不恰当的。因为企业集团的流动性并不代表贷款企业的流动性,一般也不能说明借款人的短期偿债能力。 2、利润

高的企业还款没问题。这种思路存在两个问题。一是利润高是否真实,是否提足折旧,费用是否全部列支,收入有无虚构;二是高利润相伴的现金流量是否也较高,利润实际形成的可以是各种各样的资产,企业还款用的是现金资产,即使高利润是真实的,但由于应收账款存货的增加,部分应付款的优先支付都会使企业现金流不能随利润增加而增加,出现高利润企业不能按时还款的现象。尤其是扩张速度很快的集团性企业,往往会面临所谓的"速度陷阱",即销售与生产的扩张导致企业财务资源的相对严重不足所引发的流动性及偿债能力?;?。企业界一般通过计算"净利润现金保障倍数"来监测此种风险,值得银行业借鉴。其实,根据现阶段国内会计准则,至少有以下几种企业经营风险值得银行关注,即非经常性损益风险、营业成本比率波动风险、所得税风险、新增其他应收款风险、现金流量风险等。非经常性损益是在连续的会计期间不能连续出现的损益。例如,一项股权被转让后,转让当期可以产生相应投资损益,但该股权的转让意味着公司今后不再享有该项股权的损益。同时,中国已加入WTO,应将属政策性优惠范畴的所得税优惠、补贴收入均视为非经常性损益。分析人员应认清非经常性损益不能在连续的会计期间连续发生的本质,在判断借款人业绩时,依据剔除非经常性损益后的经常性净利润而不是依赖利润表提供净利润,只有这样才能确保对借款人营运状况判断的准确性,不为其高利润的假象所迷惑。[!--empirenews.page--] 3、现金流量大的是好贷款。这是现金流量分析中常见的误区之一。信贷员往往用前后两期现金科目的差额直接计算当期现金净变化额,为正数时,即认为企业经营状态好,没有风险,其实未必。现金流量分析要求的是对当期企业经营、投资、筹资三种现金流量的构成因素及相互结构进行分析,以判断未来影响企业现金流的因素中哪些是长期的、固定的,哪些是临时性的,进而预测到还款日止的流量变化,并从中发现企业经营中存在的问题及收贷的最佳时期。例如,一般认为,经营活动产生的现金流量具有相当的稳定性,因为企业可能通过调整销售政策与采购政策控制它的流量。但实际上也不绝对如此。一些公司报告期与经营活动有关的现金流入、流出量中,许多是因为其他应收款与其他应付款产生的,后者很难说是经常性的,严格地讲,它们很有可能与经营活动无关,属于关联方非经常性占用。因此,在分析净利润现金保障能力时,予以适当剔除后计算才会更准确,更有揭示力。如果用利润表提供的"主营业务收入"除以现金流量表提供的"销售商品、提供劳务收到的现金"(企业界称为营业收入现金保障倍数)来分析企业流动性则更有效。显然,那种仅靠一个净现金流量数来代替全面流量分析的做法是不科学、不全面的。三、培育健康信贷文化的对策 信贷文化是信贷管理工作中形成的价值取向、行为规范的总称。健康的信贷文化特征就是要强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识,这是构成企业文化的重要组成部分。针对上述普遍存在的诸种不良信贷文化表现形式,培育健康的信贷文化应从以下几方面着手:(一)借鉴国外商业银行先进管理理念和实际运作方式,尽快形成国有商业银行健康的信贷文化 信贷资金运动是信贷资金聚集、分配和再分配的循环、周转运动,各项存款的存入和提取、各项贷款的发放与回收、现金的流出与回笼是信贷资金运动的具体过程和具体形态。在一般意义上信贷资金具有双重支付和双重回流规律。第一重支付是银行将货币借给企业使用,第二重支付是企业将借来的货币投入生产过程,用于维护简单再生产和扩大再生产。第一重回流是经过生产过程,企业将商品变成已增值的货币,第二重回流是企业采用还本付息的方式将货币连同已增值的货币的一部分支付给银行,这种双重支付与双重回流的信贷资金运动规律具有适用于各国商业银行的共同性。我国商业银行的发育及存在历史较短,而国外先进的商业银行大都有数百年的经营管理历史,积累了丰富的实践经验和完善的管理理论。加入WTO后,我国民族银行业面临严峻的挑战。尽管有社会制度和具体国情的区别,但信贷资金运动的基本规律是一致的,国有商业银行在培育健康的信贷文化过程中,必须积极吸取和借鉴其经验教训,善于结合我国国情和本行实际从其理论与实践经验中总结提炼出真正能够反映和满足信贷资金运动规律需求的精髓,通过制定本行规章制度的形式,使之成为该行信贷管理理念的一部分,

并在实践中不断检验和完善,形成该行健康的信贷文化,从理论上根除上述各种不良信贷文化现象。(二)加强信贷人员队伍建设,培养其忠诚度[!--empirenews.page--] 信贷文化是银行整体企业文化的重要组成部分。信贷人员除应具有较高的业务素质外,还应具有良好的思想及道德素质。只有思想品德端正,真正忠诚于商业银行的信贷员,才能真正认同并形成健康的信贷理念,才有自觉抵制上述各种不良信贷文化表现方式的自觉性和使命感,才能真正对商业银行的信贷资产质量负责。在人才使用上,可以通过对信贷人员实行上岗分级授权经营,狠抓信贷人员的基本素质,只有信贷人员整体素质的提高,才能形成商业银行健康向的信贷文化。信贷人员的素质,不仅包括精通金融和信贷,同样重要的是要使他们成为借款人所在行业方面的专家。就营销而言,企业更愿意和熟悉自己行业的客户经理打交道。从信贷风险管理角度,只有熟悉企业及行业状况的客户经理才能准确地判断贷款的风险程度,从而防范不良贷款的发生。同时,信贷人员素质的提高,健康信贷文化的形成也需要一套完整的激励机制,通过实行绩效挂钩的分配机制,运用内部利润核算、内部转移价格、市场成本和资产质量等指标,核算其业绩并与其收入挂钩,从而促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。(三)加强规章制度建设,并做到有章可依,违法必究,惩处必严,从制度上保证健康信贷文化的形成 信贷文化的培育不可能完全自发形成,尤其是数十年专业银行信贷经营的经历为不良信贷文化的形成打下了深深的烙印,修正理论和实践上的这种偏差不可能一蹴而就,而必须通过规范的制度,不断加强对信贷人员的正面引导和激励。在国有商业银行这样一个庞大的复杂系统中,如果事事都由信贷人员应用其知识和经验进行现场处置是不可能的,制度建设的科学性与完整性是促进形成健康信贷文化的重要保证。前面的分析表明,上述不良信贷文化表现形式的存在,既与商业银行一些规章制度的不够严密和科学有较大关系,但从根本上讲,更与违规不究、惩处不严有很大关系。因此,严密科学的规章制度体系及与之相应的严格执行、严惩必究等是建立商业银行健康信贷文化的"法治"基础。现阶段尤其应全面推行信贷责任认定与追究制度,在经营审批各环节明确责任,加强核查,严格追究,从制度上铲除滋生各种不良信贷文化产生的土壤。

信贷文化心得体会篇六

浅谈储信贷的公司文化愿景

浅谈储信贷的公司文化愿景

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